腊月十几，山西省平遥县段村镇普洞村50多岁的农民李光明家的三个孩子都从大学放假回家了。

　　说起2006年8月的事情，李光明很感慨，当时三个孩子都要上大学，但家里根本没有那么多钱交孩子们的学费，就在他打算把家里唯一的经济来源一个小药店卖掉的时候，经人介绍他从山西省平遥县日升隆小额贷款有限公司(下称“日升隆”)贷了1.5万元。

　　现在，他的三个孩子都可以上大学，而他的小药店今年还能有一两万元的收入。

　　在平遥，日升隆和晋源泰小额贷款有限公司(下称“晋源泰”)的客户基本都是像李光明这样的农民。

　　日升隆和晋源泰从2006年12月27日作为中国人民银行小额贷款首批试点挂牌以来一直受到关注。今年1月，这两家小额贷款公司交出了首份成绩单，日升隆和晋源泰分别实现利润114.3万元和164.9万元。

　　做大和做强

　　当《第一财经日报》记者问及“两家小额贷款公司下一步如何发展”时，中国人民银行平遥县支行行长杨祁平的回答脱口而出：“做大做强。”

　　据人民银行平遥县支行提供的数据，截至2006年12月31日，日升隆和晋源泰两家公司共累计发放贷款6956.62万元，累计利润279.2万元，到期贷款回收率和利息回收率均为100%。

　　杨祁平对两家公司试点第一年的业绩比较满意，他说：“这样业绩就很不错了，原来设想，第一年能实现盈利就不错了。”

　　但是杨祁平认为，从实际贷款需求来看，平遥的规模远远不止7000万。

　　日升隆和晋源泰对2007年的业务发展前景也非常看好。日升隆总经理刘维辉说，到2007年末，预计当年各项贷款余额能达到3500万元，全年利息收入能有500万元。晋源泰的董事长韩士恭也认为，2007年贷款余额至少能做到3000万，纯利润能做到300万。

　　两家公司的业务能够较快发展的一个原因在于地方政府的支持。据杨祁平介绍，在小额贷款公司试点期间，县政府比照农村信用社的优惠，对小额贷款公司免征营业税、返征所得税。

　　韩士恭说，为了降低小额贷款公司客户抵押质押的费用，经过县政府的协调，小额贷款公司抵押质押的评估费用由千分之七降至千分之二点八，公证费用从千分之三降至千分之一。

完善制度与风控

　　尽管“做大做强”是杨祁平对两家小额贷款公司的期望，但是他认为“还得做规范，规范更重要”。

　　杨祁平说：“搞小额贷款公司不是靠熟悉地方来经营，而是靠很好的制度、很好的机制来经营、占领市场，并且要在结合当地实际的同时逐步向国际的通行规则靠拢。”

　　试点一年之后，日升隆和晋源泰2007年的规划中也开始更多地强调完善和规范制度。

　　刘维辉说，日升隆成立后尽量制订了比较完善的管理制度，但是随着业务的发展，必须进一步完善才能适应新形势的要求。2007年根据业务发展及需要，日升隆将进一步制订和完善各项规章制度，包括人事管理制度、劳动纪律制度、贷款管理制度等。

　　目前，日升隆正在针对信贷人员制定目标责任考核试行办法，刘维辉说，考核办法将会把信贷员的责权利、风险和收益结合起来，量化考核指标，将工资与绩效挂钩，增加激励机制，充分调动信贷人员的工作积极性。

　　同时，韩士恭说，晋源泰也打算今年推行信贷员绩效管理，已经考虑了一些方案，但是还没有确定。

　　杨祁平还特别强调：“规避风险、控制风险是小额贷款公司面临的非常重要的问题。”

　　第一年试点期间，两家公司交出了到期贷款回收率和利息回收率均为100%的成绩单。但是，杨祁平认为，随着时间推移肯定要出现不良贷款，尤其是面向“三农”的小额贷款本身风险就比较大，出现不良贷款是正常的，也是必然的，而且小额贷款公司的比例应该比其他金融机构更高。

　　为了控制信贷风险，日升隆推出了一些创新的贷款品种。该公司一位副总经理介绍，由公务员担保的“薪农贷”是一种风险较小的业务，2006年底日升隆共有“薪农贷”195户，2007年计划拓展到300户。

　　此外，日升隆还选择民风好的南候村、闫家庄村作为小额信贷“示范村”的试点，与村委会合作控制风险，2007年还打算尝试“龙头企业＋担保公司＋贷款公司＋农户”四位一体的贷款方式。

　　杨祁平说，小额贷款公司的机制非常好，既不同于商业银行，也不同于农信社，资金是投资者自有的，这种机制决定了他们对风险防范更注意，放贷的谨慎程度更高。

　　资金瓶颈与定位

　　谈到未来发

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